债主告你,你的401K和IRA哪个更安全

近年来F.I.R.E.的概念日渐流行，意思是Financial Independence, Retire Early。这表明了很多人都想尽早存钱，合理理财，早退休，而401K和IRA因为有税务上的优惠，很多人都在里面存了好多退休金，希望将来退休以后慢慢取出来享受生活。就像生老病死不可避免一样，生活中总有一些坎坷，有些事是自己无法预料的，比如离婚，生意破产，车祸等等，而这些悲催的事情也往往伴随着你的财富的流失，而且一般是比较大的数额。辛苦挣的钱一夜之间被债权人拿走了一大半，那么，如果你不幸摊上了这种事，你的退休金里的钱是安全的吗。

在美国有两种钱你还是不要欠了吧

1.Uncle Sam, 如果你欠国税局的钱，你的任何资产包括你的401K 和 IRA都不安全
2.Child Support 和Alimony，离婚时，配偶可以让法庭签一个qualified domestic relations order (QDRO)，她/他可以成为你401K或Pension的alternate payee. 然后你的钱有些就不是你的了，虽然大部分情况下，提前支付的罚款可以免除

除了上述两位债权人你惹不起，其他大部分的商业债权人还是有回转余地的。

联邦层面

1.根据ERISA-Employment Retirement Income Security Act of 1974, Pension 和401K里面的钱是受保护的，即使有人告到你倾家荡产，他也动不了你这里面的退休金。但是政府雇员的457plan 和医院，学校等非盈利机构的403B是不受这个保护的。
早些年来美国的人都记得O.J. Simpson，虽然他需要付33个米给受害人家属，但他的Pension里面的4个米却谁也动不了。现在他到了退休年纪，开始慢慢从退休账号往外拿钱，一旦拿出来，这个钱就不受保护了，但他从加州搬到了对负债人更友好的佛罗里达州，受害人想拿到他的钱也不容易
另一个名人是Lance Armstrong，因为药物丑闻有很多官司在跟他讨债，但他的退休金账号里的钱别人也没办法
2.联邦层面对IRA的保护是有限额的，到了州的层面就更不一样了。以前，IRA在联邦层面是不受保护的，2005年， 布什总统签署了Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) ，该条款给予IRA一百万的破产保护，考虑通货膨胀，2009年这个数字已经涨到了$1,362,800 。这个保护适用于IRA和Roth IRA.
很多自雇人士一般是有SEP IRA 和Simple IRA, 另外，还有人把401K等qualified retirement plan里的钱转到了IRA里面，以上三种不受上面一百万的限制，统统都受保护，就是说，即使你有2百万的Rollover IRA，如果你宣布破产，债权人也动不了你的Rollover IRA里面的钱。但是，如果你的普通IRA里面有超过$1,362,800的存款，对不起，超过部分，债权人是可以要求赔偿的。考虑这个因素，在你做401K Rollover时，尽量跟普通的IRA不要混在一起，否则真有官司就说不清楚了
但有一个例外，2014年，高院判决，继承的IRA不受破产保护。比如，你从父亲那里继承了50万IRA，如果你宣布破产，你的债权人是可以追诉这一部分IRA的。当然，如果你父亲转给你之前建立一个信托有可能解决这个问题。
夫妻间继承的IRA也是受保护的，没有这个风险。

州层面

在州的层面就比较复杂了。各个州对IRA里面的资金保护是非常不一样的，有的保护很好，有的根本没有保护，而且很多州是看法庭的判决，你能保存多少IRA里面的资金，取决于法官大人的mercy, 比如加州，你能保住的钱是necessary to provide for the support of you and your family, 这个就是一个非常弹性的条件
明尼苏达州只有六万受保护，还有好几个州，过去120天之内放进去的钱不受保护等等，本文不是法律咨询，只是抛砖引玉，让大家引起重视。

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